近日，多家中小銀行密集推出銀行理財(cái)、貸款“拼團(tuán)”活動(dòng)。較之以往，在“拼團(tuán)”活動(dòng)的宣傳上，銀行的態(tài)度顯得更加謹(jǐn)慎，活動(dòng)門檻也有所提高。

專家表示，銀行熱衷推出“拼團(tuán)”理財(cái)、貸款還是出于獲客的需求，存在打監(jiān)管“擦邊球”的問(wèn)題。如果銀行參照信用卡普遍采用的合伙人營(yíng)銷模式，將拼團(tuán)獎(jiǎng)勵(lì)與金融屬性脫鉤或?qū)p少爭(zhēng)議。

(相關(guān)資料圖)

多家中小銀行推“拼團(tuán)購(gòu)”

理財(cái)、貸款“拼多多”重現(xiàn)江湖！

近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者在社交平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，南京銀行、鄭州銀行、鄧州農(nóng)商行等多家地方銀行又推出“拼團(tuán)購(gòu)”活動(dòng)：只要找到“搭子”一起購(gòu)買理財(cái)或是貸款類產(chǎn)品，就能獲得不同價(jià)位的電商購(gòu)物卡或是較低的貸款利率。

然而，7月25日，南京銀行刪除了微信公眾號(hào)平臺(tái)中相關(guān)活動(dòng)的公開推文，記者從銀行客服處獲悉，活動(dòng)尚未截止，仍然可以從手機(jī)銀行上了解到活動(dòng)詳情，但記者操作后發(fā)現(xiàn)，只有在該行開戶后，才可以進(jìn)入手機(jī)銀行內(nèi)的宣傳界面。次日早間，南京銀行上海分行的公眾號(hào)平臺(tái)又放出了“拼團(tuán)理財(cái)”的活動(dòng)推文。無(wú)獨(dú)有偶，7月26日下午，鄧州農(nóng)商行的公眾號(hào)平臺(tái)也刪除了幾日前“夏糧拼團(tuán)貸”活動(dòng)的推送。

記者注意到，與2020年時(shí)多家國(guó)有行、股份行紛紛下場(chǎng)的熱潮相比，此次主要是幾家地方銀行做了宣發(fā)，而相比三年前大張旗鼓地宣傳，這次幾家銀行都顯現(xiàn)出十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。從活動(dòng)的參與方式和面向的客戶群體來(lái)看，均有一定的門檻限制。

以南京銀行推出的“拼團(tuán)理財(cái)、生財(cái)聚財(cái)”活動(dòng)為例，記者致電銀行工作人員獲悉，此次“開團(tuán)”的“團(tuán)長(zhǎng)”必須是南京銀行的客戶，“團(tuán)員”則只能是該行的“網(wǎng)友”客戶，即僅持有南京銀行電子Ⅱ類賬戶并未持有實(shí)體借記卡的客戶。“我們這個(gè)活動(dòng)開展到7月底，但名額是有上限的，具體的活動(dòng)介紹建議您在手機(jī)銀行APP內(nèi)查看。”該工作人員告訴記者。

鄭州銀行工作人員告知記者，該行的“優(yōu)先貸”活動(dòng)僅向被該行列為優(yōu)質(zhì)單位的同一單位客戶開展，并且需要線下辦理，看網(wǎng)點(diǎn)是否還有活動(dòng)名額。

業(yè)內(nèi)分析人士在接受記者采訪時(shí)表示，部分銀行推出這種“拼團(tuán)”活動(dòng)，通過(guò)儲(chǔ)戶營(yíng)銷其周邊的熟人、朋友，意在獲客攬業(yè)務(wù)，但存在打監(jiān)管“擦邊球”的問(wèn)題，嚴(yán)格來(lái)講不合規(guī)，且存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而銀行提升活動(dòng)門檻和要求，一方面是出于規(guī)避監(jiān)管，同時(shí)也有助于其降低相關(guān)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

建議獎(jiǎng)勵(lì)與金融屬性脫鉤

“銀行熱衷推出拼團(tuán)理財(cái)、貸款還是出于獲客的需求，伴隨著線上流量的逐步見頂以及獲客成本的不斷上升，銀行企圖通過(guò)自營(yíng)渠道推出這種拼團(tuán)活動(dòng)來(lái)吸引客戶。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮在采訪中表示。

“相比前些年的營(yíng)銷活動(dòng)，銀行機(jī)構(gòu)作出條件限制等方面的調(diào)整還是出于合規(guī)需求，一方面從理財(cái)角度來(lái)講，相比前兩年，銀行理財(cái)已經(jīng)完成了凈值化轉(zhuǎn)型，本身已不再保本，自然也無(wú)從提升所謂的產(chǎn)品利率；另一方面，從存款角度來(lái)講，在當(dāng)前商業(yè)銀行存款利率普降的大背景下，再抬升存款成本不符合現(xiàn)有形勢(shì)，同時(shí)也不利于貸款端為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)。”蘇筱芮進(jìn)一步指出。

事實(shí)上，這種找銀行“搭子”的活動(dòng)在地方中小銀行并不少見。今年以來(lái)，多家城商行、農(nóng)商行都曾陸續(xù)推出類似的拼團(tuán)存款、拼團(tuán)貸款活動(dòng)。如河南鄧州農(nóng)商行、山東臨清市農(nóng)商行都推出過(guò)與助農(nóng)有關(guān)的、針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等特定人群的“拼團(tuán)貸”活動(dòng)，部分地區(qū)城商行也曾推出“拼團(tuán)存款”活動(dòng)，獎(jiǎng)品包括小家電、加油卡和紅包等。

需要注意的是，盡管銀行“拼團(tuán)”活動(dòng)放出的大額優(yōu)惠券、低利率貸款令人心動(dòng)，背后的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。“這種‘拼團(tuán)’活動(dòng)對(duì)儲(chǔ)戶、投資者合法權(quán)益保護(hù)不足，可能涉及‘高息’攬儲(chǔ)、貸款資金管理不到位等問(wèn)題。”一位業(yè)內(nèi)分析人士對(duì)記者指出，“‘拼團(tuán)’存款可能會(huì)導(dǎo)致客戶流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這種存款方式利率相對(duì)較高，增加不反映負(fù)債成本。‘拼團(tuán)’貸款則可能導(dǎo)致資金使用不明等風(fēng)險(xiǎn)，而以拼團(tuán)方式購(gòu)買理財(cái)可能會(huì)導(dǎo)致部分客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配，部分銀行派發(fā)購(gòu)物券也存在不合規(guī)等問(wèn)題。”

蘇筱芮指出，“拼團(tuán)購(gòu)”爭(zhēng)議較大，主要還是因?yàn)槠磮F(tuán)所獲得的獎(jiǎng)勵(lì)具有金融屬性，例如跟產(chǎn)品收益或者貸款利率優(yōu)惠掛鉤等，確實(shí)會(huì)存在合規(guī)瑕疵。“我個(gè)人認(rèn)為，如果銀行參照信用卡普遍采用的合伙人營(yíng)銷模式，例如拉新N人獲取品牌手機(jī)一部，將拼團(tuán)獎(jiǎng)勵(lì)與金融屬性脫鉤或?qū)p少爭(zhēng)議。”蘇筱芮建議。

見習(xí)記者 | 李若菡

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