2022年的產(chǎn)險行業(yè)，“冷門”多年的家財險以67.22%的增長率成為了保費增速最快的險種。盡管如此，曾經(jīng)是我國財產(chǎn)險中“骨干”險種的家財險2022年末在行業(yè)保費規(guī)模中占比僅1.1%。

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如何進一步挖掘家財險市場的潛力？瑞士再保險（下稱“瑞再”）6月2日發(fā)布的一項關(guān)于家財險的調(diào)研報告顯示，家財險未來發(fā)展方向?qū)⒅饕性诋a(chǎn)品升級、增值服務(wù)和渠道整合三大方面。

家財險保費增長快，但占比較低

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，2022年行業(yè)財產(chǎn)險保費收入1.27萬億元，同比增長8.92%。在披露的財產(chǎn)險主要細分險種中，家財險全年實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費增速最快的險種。

瑞再認為，2022年家財險整體的高速增長，是由于較低的保費基數(shù)、財險公司在非車業(yè)務(wù)方面的大力推動及統(tǒng)計口徑的變化共同推動。

盡管增長率很高，但和發(fā)達保險市場相比，目前我國家財險覆蓋率仍處在較低水平，“不僅遠低于部分發(fā)達市場，也低于巴西等發(fā)展中國家。”瑞再稱。

瑞再數(shù)據(jù)顯示，以日本為例，家財險在日本的覆蓋率為82%，承保范圍幾乎涵蓋任何可能發(fā)生的風險，保費約每兩年1000元~2100元人民幣。日本大部分銀行會要求借款人在申請住房按揭貸款時購買保險，以確保即使發(fā)生大災(zāi)，借款人仍然可以在保險公司的幫助下償還貸款。

事實上，家財險在我國存續(xù)歷史較長，1981年開辦，是當時中國人保重點宣傳推介的基礎(chǔ)型險種之一，并曾一度同其他產(chǎn)險險種一樣發(fā)展迅速。

重慶大學經(jīng)濟與工商管理學院教授黃英君多年前在《保險研究》中的撰文曾提到，就全國范圍來看，1980年向中國人保投保家財險的家庭共計34200戶，承保金額5232萬元，收取保費僅7萬元，占國內(nèi)產(chǎn)險保費總額的0.02%；到1989年，全國家財險(含儲蓄性兩全險)投保戶數(shù)達到7691萬戶，承保金額1974億元，保費收入3.2億元，占產(chǎn)險保費總額的4.4%。后續(xù)“長效還本”型家財險的推出更是讓1990年的家財險保費收入較上年增長了184%，達到9.09億元左右，凈增5.89億元。“可以說，改革開放以來我國財產(chǎn)保險的早期發(fā)展史同時就是一部家庭財產(chǎn)保險的演進史。”黃英君在文中表示。

之后，由于汽車保有量的迅速上升，財產(chǎn)險公司幾乎均將主要精力放在車險上，因此車險成為了財產(chǎn)險的絕對“大頭”。種種原因之下，家財險則開始勢微。

針對目前我國的家財險市場現(xiàn)狀，瑞再在調(diào)研中評價道，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風險能力高，對于自然災(zāi)害風險暴露較低，因而中國住戶對于風險感知度較低，對于保險產(chǎn)品的認知更為有限，保險深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業(yè)化進展任重而道遠；渠道方面，傳統(tǒng)銷售模式很難實現(xiàn)家財險大的突破；產(chǎn)品方面，同質(zhì)化嚴重，難以滿足多樣化的保障需求。

瑞再在北京、上海、深圳三大城市針對1350名消費者進行的調(diào)研結(jié)果顯示，超半數(shù)在居住過程中遇到過各種各樣的問題，在遇到問題時更傾向于通過物業(yè)或自行解決。接近40%的消費者并不知道可以通過保險公司或保險產(chǎn)品來解決房屋及設(shè)備質(zhì)量問題。在其余61%的消費者中，56%有購買家財險經(jīng)歷，購買者中僅57%申請過理賠，說明一線城市消費者對于家財險的認知還相對有限，并且現(xiàn)有保險產(chǎn)品的體驗感也很低。

第一財經(jīng)記者查詢主要互聯(lián)網(wǎng)保險中介渠道發(fā)現(xiàn)，目前市場上的主流家財險不少，但保障內(nèi)容相似，主要包括火災(zāi)、保障等情況下的房屋損失、盜搶損失、管道破裂損失等，部分產(chǎn)品還包括第三方責任保障，保費在幾十到上百元不等，除了房屋主題損失的保額高達百萬元外，其他風險保障的保額都從幾千元至幾十萬元不等，不過大多產(chǎn)品都將地震等巨災(zāi)造成的損失作為除外責任，這通常會屬于巨災(zāi)保險的范疇。

來源：某家財險產(chǎn)品主要保障責任

上述調(diào)研結(jié)果顯示，針對未購買家財險產(chǎn)品的原因，有31.8%的受訪者表示家財險產(chǎn)品特色趨同、不好區(qū)分：24.2%認為家財險條款復(fù)雜、看不懂，但分別僅有14%左右認為保費過高、感覺沒有太大必要。

瑞再表示，這說明消費者有充分的需求，且對保費的接受程度相對較高。因此，家財險市場的供需不平衡更多在于產(chǎn)品的差異性不足，而非需求的缺乏。

來源：瑞士再保險

市場潛力巨大，需從三方面挖掘

盡管家財險目前在財產(chǎn)險中規(guī)模還很小，但隨著中國住房市場進入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對于居住安全的關(guān)注上升，以及各個險企對于非車險業(yè)務(wù)的挖掘，瑞再認為，家財險正在成為財產(chǎn)險的一大發(fā)展熱點，市場潛力巨大。

“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)市場中不乏有家財險需求的消費者，并且，在了解家財險定位及功能后，其中的大部分表示愿意通過保險公司解決居住過程中遇到的問題。其中，消費者通過投保來降低室內(nèi)設(shè)備突發(fā)故障引起的人身傷害或?qū)櫸飩Φ囊庠付认鄬Ω鼜姟?rdquo;瑞再表示。

同時，對于家財險的推動也上升到了政策層面。例如2022年3月印發(fā)的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》中就明確要求，推廣家庭財產(chǎn)保險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力。而從2022年下半年開始，成都、重慶等地也開始推出地方專屬普惠型家財險。

瑞再認為，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財險以住房保障需求為根本出發(fā)點，具有保障全面、價格實惠、服務(wù)性強等顯著特征；同時創(chuàng)新性地與本地維修服務(wù)商建立合作，將保險與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個線上線下渠道進行宣傳和推廣等，顯著促進了家財險在市場上的普及，增強了消費者對于新興家財險產(chǎn)品的信任度。

基于中國住房風險特征與消費者風險保障需求，結(jié)合海外家財險產(chǎn)品設(shè)計和市場推廣的成功經(jīng)驗，瑞再認為強保障和強服務(wù)是中國家財險突破重圍的制勝法寶。

具體來說，瑞再表示，家財險在捕捉市場增量方面，未來的著力點應(yīng)聚焦在產(chǎn)品、服務(wù)以及營銷三個方面。從產(chǎn)品而言，應(yīng)以客戶為中心，打造差異化產(chǎn)品，例如拓寬現(xiàn)有家財險產(chǎn)品保障范圍，提供可選的保障期限；針對不同客群和房屋類型設(shè)計風險保障內(nèi)容，推出個性化家財險方案；也可推出"車險＋家財險"、旅行類家財險等多樣化的組合產(chǎn)品，滿足投保人的多場景需求；并在合規(guī)范圍內(nèi)將產(chǎn)品及服務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新。

在服務(wù)方面，可拓展增值服務(wù)內(nèi)容，提升風險減量服務(wù)工作質(zhì)量，例如自動化理賠服務(wù)、更多針對電器設(shè)備的服務(wù)選項等增值服務(wù)；引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，加強事故前對于風險因子的監(jiān)測和分析能力，為消費者提供風險預(yù)警；簡化理賠材料和流程，并建立服務(wù)檢查評估體系，切實了解消費者在理賠維修過程中的痛點和期待。

而在營銷渠道方面，瑞再建議可依托真實事件、宣傳講座等方式提高民眾對家財險的認知；并借助意外險或壽險銷售渠道賦能交叉銷售，契合應(yīng)用場景開展差異化投放；也可加強與房屋中介、裝修公司、物業(yè)公司等第三方合作，促進家財險銷售。

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