作為全國首批試點的五家民營銀行之一，上海華瑞銀行股份有限公司（以下簡稱“華瑞銀行”）開業八年以來已逐步跑輸同行。

年報顯示，2022年，華瑞銀行實現營業收入9.7億元，同比減少39.4％；歸屬于股東的凈利潤（凈利潤，下同）則由盈轉虧3.41億元，這也是該行繼開業首年虧損之后，時隔六年再次出現虧損。

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長江商報記者注意到，經過八年的發展，我國民營銀行的數量已經增至19家，而華瑞銀行也是去年唯一一家業績虧損的民營銀行。

資負兩端縮水，同時疊加資產質量下行壓力加大，共同成為華瑞銀行業績不如人意的主要原因。截至2022年末，華瑞銀行的資產總額為423.77億元、負債總額383.07億元，較上年末分別減少35.5億元、32.6億元。其中，該行貸款總額和存款總額（均不含應計利息）分別為251.1億元、254.96億元，較上年末分別減少22.4億元、43.07億元。

截至2022年末，華瑞銀行不良率為1.86％，自2017年首次形成不良貸款以來，該行不良率連升六年。而在疫情過后，華瑞銀行加大了撥備計提力度，在很大程度上進一步沖減了該行利潤空間。其中，2022年，該行資產減值損失為9.51億元，同比增長32.28％。

唯一一家去年虧損的民營銀行

在深化金融改革的浪潮中誕生，華瑞銀行曾被視為民營銀行的先行者。

資料顯示，華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司聯合滬上10余家民營企業發起。2014年9月獲批籌建，2015年1月獲開業批復，5月正式開業，為全國首批試點的五家民營銀行之一。

開業元年，華瑞銀行實現營業收入2.56億元，凈利潤虧損456.68萬元。但僅經過一年的虧損期，2016年華瑞銀行就開始盈利，并且在短期內呈現快速增長趨勢。

2016年至2018年，華瑞銀行分別實現營業收入6.61億元、10.48億元、10.93億元，同比增長157.85％、58.57％、4.3％；凈利潤1.42億元、2.53億元、3.27億元，同比增長3213.55％、77.96％、29.15％。

但2019年開始華瑞銀行業績增長暫停，2019年和2020年，華瑞銀行分別實現營業收入9.93億元、11.58億元，同比增長-9.2％、16.59％；凈利潤2.68億元、2.03億元，同比下降18％、24.21％。凈利潤連降兩年之后，2021年華瑞銀行業績回升，分別實現營業收入、凈利潤16.01億元、2.23億元，同比增長38.32％、9.97％。

好景不長，2022年華瑞銀行實現營業收入9.7億元，同比減少39.4％；凈利潤則由盈轉虧3.41億元，時隔六年再次出現虧損。

長江商報記者注意到，這一業績表現在民營銀行中頗為糟糕。資料顯示，2014年我國首家民營銀行微眾銀行成立，經過八年的發展，我國現有19家民營銀行。2022年，19家民營銀行中，包括華瑞銀行、富民銀行、三湘銀行、億聯銀行在內，共有四家民營銀行營收下滑，其中華瑞銀行營收降幅最高。同時，包括華瑞銀行、裕民銀行、新網銀行、藍海銀行、三湘銀行等在內的民營銀行凈利潤下降，但也僅有華瑞銀行一家出現虧損。

細分來看，2022年，華瑞銀行實現利息凈收入12.5億元，同比減少34.9％，凈利差和凈息差分別為2.53％、2.95％，同比分別下降1.36、1.37個百分點。

與此同時，2022年華瑞銀行手續費及傭金凈收入為-2.87億元，雖然同比減虧18.01％，但自2020年，該行的中間業務已連續三年成為營收拖累。2019年至2021年，該行手續費及傭金凈收入分別為0.3億元、-1.8億元、-3.5億元。

其他非利息凈收入中，2022年華瑞銀行投資收益、公允價值變動凈收益分別為0.12億元、-785.5萬元，同比分別減少48.72％、216.4％。

存貸款雙降不良率僅次于網商銀行

作為營收最主要的構成部分，利息凈收入下滑不僅與息差大幅收窄相關，同時也受到華瑞銀行資負兩端縮水影響。

年報顯示，截至2022年末，華瑞銀行的資產總額為423.77億元，較上年末減少35.5億元；負債總額383.07億元，較上年末減少32.6億元。其中，該行貸款總額和存款總額（均不含應計利息）分別為251.1億元、254.96億元，較上年末分別減少22.4億元、43.07億元。

再進行劃分，截至2022年末，華瑞銀行的貸款中，個人貸款余額由上年末的132.05億元增長至165.18億元，但公司貸款余額由上年末的126.72億元減少至84.93億元，減少41.79億元。同期，該行個人存款和公司存款規模分別由上年末的81.99億元、208.46億元下降至73.62億元、172.33億元。

“疫情期間居民出行消費及供應鏈業務金融需求疲軟，導致貸款規模下降，同時息差水平因降息降準和存貸市場利率普遍走低而收窄。在此不可抗力的特殊階段，經營管理面臨挑戰，經營效益受到一定影響。”華瑞銀行坦承。

存貸規模整體雙降，華瑞銀行同時還承受著資產質量下行的壓力。長江商報記者注意到，2017年華瑞銀行開始產生不良貸款，同年開始該行不良率持續攀升。2017年至2022年末，華瑞銀行不良率分別為0.049％、0.69％、1.03％、1.44％、1.67％、1.86％，連升六年。

數據顯示，截至2022年末，19家民營銀行中，華瑞銀行的不良率水平僅低于網商銀行的1.94％。但網商銀行的資產總額4410.89億元，為華瑞銀行的十倍有余。

而為了應對資產質量下行壓力，華瑞銀行特別是在疫情后加大了撥備計提力度。2019年至2022年，華瑞銀行的資產減值損失分別為1.43億元、3.72億元、7.19億元、9.51億元。其中，2022年該行資產減值損失同比增長32.28％。

值得一提的是，由于華瑞銀行的股東支持內生資本積累，該行并未實施現金分紅，這也使得該行的資本充足率保持在較高水平。截至2022年末，華瑞銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.54％、13.41％、13.41％。

今年3月，上海銀保監局同意凱泉泵業受讓國大建設和美邦服飾分別持有的華瑞銀行1.14億股、3.03億股。受讓完成后，凱泉泵業共持有華瑞銀行6.62億股，持股比例升至22.05％，成為該行第二大股東。

針對盈利能力、資產質量變化等多方面問題，長江商報記者向華瑞銀行方面發去采訪函。截至記者發稿前，該行尚未做出相關回復。

本文源自長江商報

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