《港灣商業(yè)觀察》施子夫 李鐳

【資料圖】

今年來違規(guī)不斷的北京銀行，最近又被罰款超過4800萬。而從經(jīng)營層面來看，無論是2022年，還是今年一季度，北京銀行在營收端都壓力不小。

6月21日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了對北京銀行（601169.SH）及其相關(guān)負(fù)責(zé)人的行政處罰。

01

14項違規(guī)被罰4830萬

據(jù)悉，北京銀行主要違法違規(guī)事實(shí)有：1，小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確；2，收費(fèi)政策執(zhí)行及整改不到位；3，房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)違規(guī)；4，地方政府融資管理不審慎；5，貸款及投資業(yè)務(wù)管理不到位；6，關(guān)聯(lián)交易管理及關(guān)聯(lián)方名單管理不到位；7，內(nèi)控管理不到位；8，資產(chǎn)分類不真實(shí)；9，貸款及同業(yè)投資“三查”嚴(yán)重不審慎；10，流動資金貸款管理不到位，貸款資金被挪用；11，向不具有借款資質(zhì)的借款人發(fā)放經(jīng)營性貸款及個人貸款、信用卡資金管理不審慎；12，理財業(yè)務(wù)不合規(guī)；13，表外業(yè)務(wù)不合規(guī)；14，存款及柜面業(yè)務(wù)管理不到位。

行政處罰決定：責(zé)令北京銀行改正，給予罰款合計4830萬元；給予周文軍警告并罰款5萬元；給予崔建偉警告并罰款5萬元；給予柳輝文警告并罰款5萬元；給予許捷警告并罰款5萬元；給予沈建峰警告并罰款10萬元；給予徐忠海警告并罰款5萬元；給予李曉非警告并罰款5萬元；給予林京良警告；給予王燕平警告；給予李佳警告；給予霍向輝警告并罰款10萬元；給予李偉警告并罰款10萬元。

這一處罰不可謂不重，從今年銀保監(jiān)會對相關(guān)銀行處罰來看，北京銀行此次被罰金額也并不算小。

據(jù)北京銀行對外表示，高度重視，誠懇接受處罰與監(jiān)督，本次處罰是基于2021年原中國銀保監(jiān)會對該行開展現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題作出的，所涉及事項絕大部分是2020年之前的存量問題。該行已第一時間成立整改工作領(lǐng)導(dǎo)小組，秉承即查即改、立查立改的原則，積極推進(jìn)整改落實(shí)工作，截至目前，已按照監(jiān)管要求基本完成整改。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向《港灣商業(yè)觀察》表示，北京銀行此次被罰超4800萬元，即便是發(fā)生在前兩年，但也說明問題凸出，公司合規(guī)層面或存在較多隱患。“北京銀行應(yīng)高度吸取教訓(xùn)，在合規(guī)層面嚴(yán)格自我要求，這樣才能走得更遠(yuǎn)。與此同時，作為商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，合規(guī)與發(fā)展本不應(yīng)沖突，因?yàn)橹挥泻弦?guī)，發(fā)展才能更加穩(wěn)健。如果盲目發(fā)展，不重視風(fēng)險，像此次通報中涉房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)，以及貸款資金被挪用，理財業(yè)務(wù)不合規(guī)等，那么經(jīng)營性風(fēng)險也將不斷放大。”

02

今年以來屢屢被罰

值得關(guān)注的是，今年以來，北京銀行已經(jīng)在合規(guī)層面吃過“苦頭”。

2月8日，北京銀行濰坊濰城支行因貸后管理不盡職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被濰坊銀保監(jiān)管分局罰款35萬元。

4月11日，人民銀行石家莊中心支行公布了對北京銀行的的行政處罰信息，北京銀行石家莊分行因未按規(guī)定報送賬戶開立、撤銷資料；辦理貨幣收付、清分業(yè)務(wù)人員不具備判斷和挑剔假幣專業(yè)能力；占壓財政存款或者資金；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；未建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專職部門或者指定牽頭部門；未建立以分級授權(quán)為核心的消費(fèi)者金融信息使用管理制度；漏報投訴數(shù)據(jù)“八宗罪”，被警告被罰款141萬元。兩位相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被罰款6.75萬元。

6月5日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，北京銀行衢州分行因個人信貸資金被挪用于限制性領(lǐng)域等多項違規(guī)行為被罰款145萬元。同時，相關(guān)負(fù)責(zé)人被予以警告。對于此起彼伏的違規(guī)問題，《港灣商業(yè)觀察》聯(lián)系了北京銀行董秘辦，未能收到相關(guān)回應(yīng)。

宋清輝認(rèn)為，今年如此多違規(guī)情況來看，北京銀行需要高度重視合規(guī)問題，否則屢屢被罰也將影響公司發(fā)展及信譽(yù)。

03

營收承壓，不良貸款規(guī)模偏高

業(yè)績層面，北京銀行也有所承壓。今年一季度，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入164.03億元，同比下降6.92%；歸屬于上市公司股東的凈利74.93億元，同比增長1.90%，增速有所放緩。

平安銀行研報認(rèn)為，公司一季度實(shí)現(xiàn)營收同比負(fù)增6.9%，受到中收和利息收入兩方面因素的影響，一方面公司手續(xù)費(fèi)凈收入同比負(fù)增53.1%，預(yù)計受市場環(huán)境影響與零售中收增長乏力有關(guān)，另一方面公司凈利息收入同比負(fù)增3.4%，這主要來自貸款重定價和市場利率中樞下移對凈息差的負(fù)面影響，與行業(yè)趨勢一致。不過從其他非息收入來看，在去年低基數(shù)下實(shí)現(xiàn)較高水平增長。

2022年，北京銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入662.76億元，與上年基本持平；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤247.60億元，同比增長11.40%。據(jù)悉，北京銀行2022營收乏力主要是受息差和其他非息拖累。

年報顯示，2022年，北京銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入514.58億元，同比增長0.12%。一方面，公司生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張；另一方面，凈息差下降。公司利息收入1124.49億元，同比下降1.50%。貸款和墊款利息收入751.25億元，同比增長1.77%，仍是公司利息收入的最大組成部分。利息支出609.91億元，同比下降2.83%。此外，生息資產(chǎn)平均收益率3.85%，同比下降0.22%；計息負(fù)債平均成本率2.14%，同比下降0.13%；凈利差1.71%，同比下降0.09%，凈利息收益率1.76%，同比下降0.07%。

此外，據(jù)公開市場消息，截至2022年底，北京銀行不良貸款規(guī)模約257億元，在六家營收300億元以上的城商行中排名第一，較第二位的上海銀行多了90多億元。

從不良貸款率看，截至2022年底，北京銀行不良貸款率約為1.43%，不僅在6家營收300億元以上的城商行中排名第一，也在17家上市城商行中也位居前列。

對于2023年經(jīng)營發(fā)展方面，北京銀行表示，隨著穩(wěn)增長舉措落地，融資需求修復(fù)，考慮到貸款重定價效應(yīng)、存款成本剛性特征仍存及市場化負(fù)債成本上升等因素，凈息差仍面臨下行壓力。本公司將多措并舉加強(qiáng)凈息差管理，確保凈息差位于合理水平。資產(chǎn)端，加大對科創(chuàng)、綠色、普惠、“專精特新”等重點(diǎn)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投放，持續(xù)強(qiáng)化零售轉(zhuǎn)型，積極拓展消費(fèi)金融體系和渠道,加大零售貸款投放，同時優(yōu)化調(diào)整投資組合，著力穩(wěn)定資產(chǎn)收益水平。負(fù)債端，積極拓展低成本存款增長，加強(qiáng)高成本存款管控，增強(qiáng)市場化場負(fù)債管理，保持負(fù)債成本在合理區(qū)間。（港灣財經(jīng)出品）

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